少ない資金で継続的に投資を始めるには？

「投資を始めたいけど、まとまったお金がない」「投資はお金に余裕がある人がするもの」と考えていませんか？　資産形成について考えるとき、多くの人が最初にぶつかる壁の1つが「資金力」です。しかし、投資でもっとも重要なのは、資金額の多さではなく「継続できる仕組みをつくること」です。現代の投資環境は非常に整備されており、少額からでも十分に始めることができます。ここでは少ない資金で投資を始め、継続していくための具体的な方法を解説します。

資産運用は「資金」が少なくても「時間」を活用できる

「資金が少ない」という理由で資産形成を先延ばしにすると、チャンスを逃してしまうかもしれません。その理由は、「時間」という最大の武器が使えなくなるからです。投資の本質は短期間で大きく儲けることではなく、時間をかけて資産を育てることです。

投資の増え方には、元本に対してのみ利息が付く「単利」と、元本から得た利息を再投資してさらに資産を増やす「複利」があります。たとえば、単利の場合、100万円の元本で年率5％の利息で運用すると利息は5万円になります。５年間運用すれば、「5万円×5年間」で25万円の利息がつき、5年後に元本と合わせた資産額は125万円になります。

一方、複利の場合、1年目の利息は単利と同じ5万円です。2年目の元本は1年目の利息を再投資するため105万円、利息は5万2500円になります。3年目以降も同様に複利で運用を続けると、5年後の元本は121万5,506円、5年目の利息は6万775円となり、資産額は127万6281円になります。

後者のほうが、資産が増えました。複利効果を利用し、時間をかけて取り組むことで、雪だるま式に資産を増やすことができます。

単利と複利を事例で学ぶ

より具体的な事例で、単利と複利の違いを見ていきましょう。毎月1万円（年間12万円）を積み立て、年利5％で運用した場合の、単利と複利、また10年後と20年後を比較すると、次のようになります。

① 10年後のパフォーマンス

　単利：約150万円（元本120万円＋利息約29万7,500円）

　複利：約155万円（元本120万円＋利息約35万円）

② 20年後のパフォーマンス

　単利：約360万円（元本240万円＋利息119万5000円）

　複利：約410万円（元本240万円＋利息約170万円）

運用期間が長くなるほど利益は大きく増え、かつ複利の方が急カーブを描いて資産が成長することがわかります。少額であっても早く始めることで将来に大きな差を生むのです。

また、金融市場にはリーマンショックのように、定期的に相場が暴落する局面が到来します。短期投資で暴落に巻き込まれると資産は激減しますが、長期であれば相場が回復するまで待てばよく、値動きに一喜一憂する必要はありません。かつ、少額であれば致命傷になりにくいのもメリットです。

そして、少ない資金を継続的に投資に回す際に知っておきたいのが、定期的に定額で同じ金融商品を買い付ける投資手法「ドルコスト平均法」です。株式や投資信託の価格は日々上下しますが、定期・定額だと以下のようになります。

・価格が高いとき：少ない量を買う
・価格が安いとき：多くの量を買う

たとえば、年間60万円の資金を基に、毎月1日に投資信託を12回購入するとします。毎月の投資額は5万円です。投資を始めた開始月の基準価格が1万円であれば、1カ月目は5万口の投資信託を購入します。2カ月目の基準価格が1万2,000円であれば、 1カ月目より少ない4万1,667口、2カ月目の基準価格が8,000円であれば、6万2,500口を購入します。基準価格の変動に関わらず、５万円で購入できる投資信託を購入していきます。

結果として平均購入単価が抑えられ、高値掴みのリスクを避けられる場合があります。金融商品の価格を正確に当てることはプロでも不可能です。時間をかけてドルコスト平均法を実践すれば、一括投資する場合と比べ、購入タイミングを見計らう必要がなくなるというメリットがあります。

ただし、ドルコスト平均法も万能ではありません。金融商品の価格が下がったときにまとめて買い付けることがでず、底値で一括投資をした場合と比べ、総資産額が低くなることもあります。

また、商品の価格が購入時からずっと下がり続けた場合、損失になるリスクがあります。

また、少額から投資を始めるもう1つのメリットは、投資経験を積めることです。自分のお金が値動きにより増減するのを体感すると、自然と経済ニュースへの関心が高まり、金融リテラシーが身につきます。いきなり大金を使い投資デビューをして失敗するリスクを防ぐための練習期間になり、少額なら冷静に学びを得やすいでしょう。

家計に負担なく始められる「少額投資」の方法

少額投資には、さまざまな方法があります。なかには100円程度から始められるサービスもあり、家計に重い負担をかけることがありません。始める際は、以下の方法から検討しましょう。

方法① 投資信託

投資信託とは、資産運用のプロ（ファンドマネージャー）が、投資家から集めた資金を使い、投資家に代わり運用する金融商品です。日経平均株価や米国のS＆P500、あるいは全世界の株式市場などの指数に連動する成果を目指す「インデックスファンド」、プロが独自の目線で銘柄を選び市場平均を上回る成果を目指す「アクティブファンド」に大別され、1銘柄買うだけで幅広い投資先に分散投資ができるのが特徴です。とりわけインデックスファンドは購入・保有時のコストがアクティブファンドに比べて低く、長期的な投資に向いていると言われています。

現在は1口100円から購入できる証券会社があります。さまざまなサービスのなかでも活用したいのは定期・定額で買い付ける「投信積立」のサービスです。家計に無理のない金額で始められ、自動でドルコスト平均法を実践できるのでおすすめです。多くの証券会社がサービスを提供しており、クレジットカードで決済できることがほとんどのため、投資をしながらポイントもためることもできます。NISA（少額投資非課税制度）口座を使うと、投資から得られる利益が非課税になるので、「投信積立＋NISA」は、少額で継続的に投資をしたい人にとって、強力な味方になるはずです。

方法② 単元未満株

単元未満株とは、株式投資の売買単位である1単元（100株）に満たない株式のことで、「ミニ株」などと呼ばれます（証券会社のサービスにより名称は異なります）。1株もしくは金額指定で株式を購入できるので、まとまった資金を用意する必要がありません。ただし、取引できる銘柄や購入タイミングが限られるなど、一定の制約があるので注意が必要です。

方法③ ロボアドバイザー

ロボアドバイザーとは、AIなどを活用し資産運用のアドバイスをしたり、投資家の代わりに運用をしたりするサービスです。資産配分の助言を行う「アドバイス型」と、実際の運用まで任せる「投資一任型」があり、後者であれば投資の目的や毎月の積立金額を設定すると自動で運用してくれるため、手間がかかりません。現在は、アドバイス型であれば毎月100円程度から始められるサービスもあり、投資に時間をかけられない人にも向いているサービスといえるでしょう。

方法④ ポイント投資

現金を使うことに抵抗があるなら、買い物やクレジットカードの利用で貯めたポイントを使い金融商品を購入する「ポイント投資」から始めるのも一手です。使い道のないポイントを有効活用できるうえ現金が減るリスクを取らずに手軽に投資の仕組みを体験できます。投資に使えるポイントや対象商品は証券会社により異なるので、まずは自分が保有しているポイントの種類と対応するサービスを探してみましょう。

少額投資における最大の敵は資金不足ではなく「途中でやめてしまうこと」です。たとえば、「毎月の振り込みや購入の手続きが面倒」「今月は出費が多いからやめよう」「価格が下がっているので買わない」といった感情が入り込むと、継続が途切れてしまうことがあります。

継続するためには、証券会社のクレジットカード積立や銀行口座からの自動引き落としなどを設定し、ほったらかしで投資できる仕組みをつくることです。給与が入れば生活費や遊びに使う前に投資に回す「先取り投資」を意識するとよいでしょう。

日々の値動きを気にしないことも大切です。金融商品の価格は日々上下しますが、毎日のようにサイトやアプリにアクセスし、資産残高をチェックし続けるのは意外と大変です。市場は短期的に大きく上下しますが、10年、20年という長期スパンで見ると、世界経済の成長とともに右肩上がりになりやすいと考えられています。「仕組みを作ればあとは放置する」くらいの気構えで構いません。

先述したように長く投資を続けていると、リーマンショックのような大暴落に必ず見舞われます。資産が目減りすると、恐怖から運用を辞めたくなるに違いありません。しかし、ここで思い出してほしいのがドルコスト平均法です。暴落して価格が下がっている時こそ、同じ金額で多くの量を仕入れるチャンスですから、「安く買えるバーゲンセール」と心得て、決して投資をやめないことが、将来の利益につながります。

最後に注意点として、少額投資は短期的に大きな利益を見込むことはできず、時間をかけて取り組むのが鉄則です。「10年後、20年後のための資産づくり」として、長期的な視点で取り組みましょう。また、少額とは言え、投資は余剰資金で行うのが絶対のルールです。雇用形態、職種、家族の有無など個人差はありますが、病気やケガ、突然の失業などに備え、6カ月分の生活費を生活防衛資金として預貯金などで確保し、生活に支障のない範囲の金額で始めることが肝心です。

少ない資金で投資を始めることは、決して無意味ではありません。少額だからこそ早く始めることができ、失敗を恐れずに経験を積むこともできます。「千里の道も一歩から」です。まずは月々数千円からでも、未来の自分のために投資を始めてみてはいかがでしょうか。